- COBRA võimaldab teil säilitada endise tööandja kindlustusplaani kuni 36 kuud pärast töölt lahkumist.
- Kui teil on õigus ravikindlustusele, saate seda kasutada koos COBRAga tervishoiuteenuste eest tasumiseks.
- COBRA võimaldab teil jätkata oma abikaasa ja ülalpeetavate kindlustuskaitset.
COBRA on tervisekindlustusvõimalus hiljuti töölt lahkunud inimestele. COBRA all saate jääda oma endise tööandja tervisekavasse, isegi kui te enam ei tööta. COBRA leviala saate hoida 18 kuni 36 kuud.
Kui teil on Medicare, saab COBRAt teie leviala täiendamiseks ja rohkemate teenuste eest tasumiseks. Mõnes olukorras võib COBRA ja Medicare'i koos kasutamine säästa teie raha.
Kas teil võib olla korraga nii COBRA kui ka Medicare?
Teil võivad olla COBRA ja Medicare koos, kui olete juba õppinud Medicare'is, kui olete saanud õiguse saada COBRA. Näiteks kui olete 67-aastane ja kasutate Medicare'i kindlustuskatte ja tööandjapoolse leviala kombinatsiooni, kuid lähete siis pensionile või vähendate osalise tööajaga töötunde, võiksite saada nii COBRA kui ka Medicare'i.
Teisest küljest, kui teil on õigus saada Medicare'i ajal, kui olete registreerunud COBRA-s, lõpeb teie COBRA leviala. Seega, kui lahkute töölt 64-aastaselt ja registreerute COBRAsse, lõpeb COBRA katvus 65-aastaseks saamisel.
Kuidas toimivad COBRA ja Medicare?
Kui teil on rohkem kui ühte tüüpi kindlustuskatet, jaotatakse tervishoiuteenuse osutajatele kindlustuse hüvitamine kahte tüüpi: esmane ja sekundaarne. Selle aluseks on see, milline kindlustus maksab teie tervishoiuteenuse osutajale esimese ja milline teine.
Kui teil on Medicare'i ja COBRA soodustusi, on Medicare teie peamine maksja. See tähendab, et kõigepealt maksab teenuste eest Medicare ja teie COBRA plaan aitab maksta allesjäänud kulusid. Näiteks maksate Medicare B osa kasutamisel tavaliselt kaaskindlustuse summat, mis moodustab 20 protsenti Medicare'i poolt heaks kiidetud teenuste summast. Kui teie COBRA plaanil on madalam kaaskindlustus või omavastutus, saab seda kasutada ülejäänud kulude tasumiseks.
CORBA plaanid võivad hõlmata ka teenuseid, mida Medicare A ja B osad ei paku, näiteks hambaravi, silmahooldus või ravimid. Need lisakulutused kaetakse sageli eraldi Medicare C osa (eelise) plaanidega või ostes Medicare D osa plaani retseptiravimite katmiseks.
Medicare Advantage'i ja D osa plaanide jaoks saate oma piirkonnas osta, kasutades Medicare'i plaaniotsija tööriista. COBRA kohta lisateabe saamiseks pöörduge oma endise tööandja poole.
Medicare vs COBRA: Kuidas ma tean, mis on minu jaoks parem?
Kui uurite Medicare'i ja COBRA levialasid, sõltub teie jaoks parim valik teie olukorrast. Teie eelarve, isiklikud meditsiinilised vajadused ja teie abikaasa või ülalpeetavate vajadused aitavad teil valida parima valiku teie ja teie pere jaoks.
Pärast töölt lahkumist on teil vähemalt 60 päeva aega otsustada, kas võtta kasutusele COBRA kindlustus. Kui te pole veel Medicare B osasse registreerunud, on teil pärast töölt lahkumist 8 kuud aega registreerumiseks. Selle ajaakna abil saate oma võimalusi kaaluda.
Selle teabe tundmine aitab teil otsustada, milline valik on teie jaoks kõige mõistlikum.
Mis on COBRA?
COBRA on lühend, mis tuleneb selle loonud föderaalsest seadusest: 1985. aasta konsolideeritud omnibussi eelarve lepitamise seadusest. Kõik üle 20 töötajaga tööandjad peavad pakkuma COBRA katet. Isegi kui töötate vähem kui 20 töötajaga ettevõttes, võite sõltuvalt teie osariigist siiski saada COBRA leviala.
COBRA tagab, et kui olete osalenud oma tööandja tervishoiuplaanis, on teil ja teie ülalpeetavatel õigus pärast töölt lahkumist sama kava osta. COBRA leviala võib aidata teil ja teie perekonnal säilitada tervisekindlustuskatet, kui otsite uut tööd või muud leviala.
Pärast töölt lahkumist teatatakse teile tervisekavast või endise tööandja personaliosakonnast. Teade annab teile teada, millal teie plaan lõpeb ja milliseid samme peaksite katvuse säilitamiseks tegema. Peate pakkumisele vastama ja nõustuma COBRA levialas oma teadaandes märgitud tähtajaks. Seaduse järgi on teil vastamiseks vähemalt 60 päeva.
Kuidas kvalifitseerute COBRAsse?
Kõige levinum viis, kuidas inimesed COBRA-le kvalifitseeruvad, on töölt lahkumine, kus nad osalesid tööandja pakutavas tervishoiuplaanis. Sel juhul pakutakse endisele töötajale ja kõigile, kes olid plaanil, sealhulgas nende abikaasale ja lastele, COBRA leviala.
On veel mõned juhtumid, kus võite saada tervisekatet COBRA kaudu:
- Kui teil on abikaasa või vanema tervisekindlustus, kuid kaotate selle surma, lahutuse või muude elumuutuste tõttu. Näiteks kui teie abikaasa töö on tervisekaitsega seotud, kuid siis saate lahutuse, ei kuulu see poliitika teile enam. Sel juhul saaksite COBRA abil plaani hoida, kuni otsite muud leviala.
- Teise näitena, kui olete 24-aastane ja saate oma vanema tööandja pakutud terviseplaani kaudu ja kui vanem sureb, saate selle plaani kaudu osta COBRA katet. Võite kasutada ka COBRA leviala, kui teie abikaasa või vanem lõpetab tööandja toetatud tervishoiuteenuste kasutamise, kuna nad on saanud Medicare'i toetuse.
- Mõnel juhul võite saada COBRA liikmeks ka siis, kui teil on endiselt oma töökoht. See võib juhtuda, kui teie töö pakub tervisekindlustust ainult täistööajaga töötajatele ja teie tunnid lühendatakse osalise tööajaga. Sel juhul võiksite plaani pidamiseks kasutada COBRA leviala, isegi kui te pole enam täiskohaga.
Kas on olukordi, mis muudavad teid COBRA abikõlbmatuks?
Üldiselt on teil õigus saada COBRA levialasid hoolimata sellest, miks te enam endise tööandja juures ei tööta. Ainsaks erandiks on tõsise üleastumise juhtumid. See termin viitab tavaliselt tõsistele ja võimalikele ebaseaduslikele õigusrikkumistele, näiteks alkoholi või muude ainete mõju all töötamisele ilmumine, tööandjalt varastamine või teiste töötajate ahistamine.
Kui teie töösuhe lõppes mõnel muul põhjusel, on teil endiselt õigus saada hüvitist. See kehtib isegi siis, kui teid vallandati või vallandati põhjusel, nagu jõudlusprobleemid.
Kes maksab COBRA eest?
Kindlustuskaitse saaja on tavaliselt see, kes selle maksab. Teie vastutate kogu kindlustusmakse summa eest. Paljude inimeste jaoks muudab see COBRA leviala kalliks võimaluseks. Lisaks võib teie endine tööandja nõuda teilt halduslõivu kuni 2 protsenti. See tähendab, et võite maksta 102 protsenti lisatasust.
Näiteks kui teil oleks olnud tööandja kaudu poliis, mille lisatasu oleks 500 dollarit ja kui teie tööandja maksaks töötamise ajal 80 protsenti nendest kuludest, oleksite selle ravikindlustuse eest maksnud 100 dollarit kuus. COBRA all maksaksite sama katvuse eest kuus 510 dollarit. Teie muud tervishoiukulud, näiteks mahaarvamised, müntide ja omaosaluse maksed, jäävad samaks.
Kas COBRA on kallim kui Medicare?
Enamiku inimeste jaoks on COBRA märkimisväärselt kallim kui Medicare. Mõnel juhul ei pruugi see nii olla.
Medicare on jagatud osadeks. Medicare A osa hõlmab haiglakatet ja enamik inimesi ei maksa selle eest lisatasu. Kuni olete saanud sotsiaalkindlustus- või raudteeameti pensionihüvitisi, ei maksa A-osa lisatasusid.
Medicare B osa on meditsiiniline kindlustus ja enamik inimesi maksab selle eest tavalist lisatasu. Aastal 2020 on see summa 144,60 dollarit. Nii on enamiku inimeste jaoks Medicare odavam, kui nende COBRA katvuse lisatasu ei ületa 144,60 dollarit.
Kõik ei maksa tavalist B osa lisatasu. Kui teie isiklik sissetulek on suurem kui 87 000 dollarit, võetakse teilt korrigeeritud summa. Seda summat nimetatakse sissetulekutega seotud igakuiseks korrigeerimissummaks (IRMAA). Mida suurem on teie sissetulek üle 87 000 dollari, seda rohkem on teie IRMAA. Lisaks, kui te pole sotsiaalkindlustushüvitiste saamiseks piisavalt töötanud, võite oma A-osa lisatasu eest maksta 458 dollarit kuus.
Kui üks või mõlemad neist stsenaariumidest kehtivad teie jaoks, võib COBRA tegelikult olla odavam kui Medicare. Näiteks kui teie sissetulek on suurem kui 500 000 dollarit ja teil on ainult 25 krediiti, maksate B-osa katvuse eest maksimaalselt 491,60 dollarit kuus ja A-osa katvuse eest veel 458 dollarit. See tähendab, et teie osade A ja B kogumaksumus oleks 949,60 dollarit kuus. Sõltuvalt teie varasemast tervisekavast võib COBRA levi olla odavam.
COBRA või Medicare?
Medicare asendab traditsioonilisi kindlustuskavasid. Medicare kajastust pakutakse osade kaupa. Osad A ja B moodustavad originaalse Medicare'i. Iga Medicare'i osa hõlmab erinevaid teenuseid. Medicare'i osad on:
- Medicare A osa (haiglakindlustus). A-osa hõlmab haiglas viibimist, kvalifitseeritud hooldusasutusi ja muid statsionaarse hoolduse keskusi.
- Medicare B osa (tervisekindlustus). B osa hõlmab arsti visiite, kiirabisõite, meditsiinivarustust, teraapiaid ja muid meditsiiniteenuseid.
- Medicare C osa (Medicare eelis). C osa plaanid hõlmavad kõike, mida A ja B osa teevad, lisaks hambaravi, kuulmise, nägemise ja mõnikord ka ravimite katmist.
- Ravimi D osa (ravimite katvus). D osa hõlmab ravimeid. D-osa plaani saate lisada esialgsele Medicare'ile või C-osa plaanile.
COBRA vs originaal Medicare
COBRA plaan hõlmab tõenäoliselt teenuseid, mida Medicare ei paku. Sõltuvalt teie vajadusest nende teenuste järele võib COBRA säästa teie raha. Kuid täiendava Medigapi plaani ostmine aitab ka mõnda neist kuludest katta ja võib olla odavam kui COBRA. Oluline on hoolikalt lugeda oma plaani üksikasju ja võrrelda seda Medicare'i levialaga.
Medicare plussid
- enamiku inimeste jaoks soodsam
- katvus kestab kogu ülejäänud elu
- võimalus valida paljude Medicare Advantage'i plaanide hulgast
- võimalus täiendada oma leviala Medigapi või D-osaga
Miinused Medicare
- hõlmab ainult teid, mitte teie abikaasat ega ülalpeetavaid
- originaal Medicare ei hõlma kõiki teenuseid
- teie piirkonnas asuvad Medicare Advantage plaanid ei pruugi teie vajadustele vastata
COBRA vs. Medicare eelis
Medicare Advantage'i plaanide maksumus varieerub sõltuvalt valitud plaanist ja teie asukohast. Kõik plaanid pole kõigis osariikides saadaval. Üldiselt leiate Medicare Advantage'i kavasid, mis hõlmavad teenuseid, mida Medicare originaal ei paku. Teie kulud võrreldes COBRA plaaniga sõltuvad teile kättesaadavate COBRA plaanide ja eeliste plaanide üksikasjadest.
COBRA vs. Medicare, D osa
Teie COBRA plaan hõlmab tõenäoliselt ravimite katmist, kuid vastutate kogu kindlustusmakse tasumise eest. Medicare D osa kavad on saadaval mitmesuguste lisatasudega. Saate valida kava, mis sobib teie vajadustele ja eelarvele.
COBRA plussid
- võimaldab teil hoida tööandja plaani sama katvust
- võimaldab teil katta oma abikaasa ja ülalpeetavad
- hõlmab tavaliselt ravimeid ja muid teenuseid, mida originaal Medicare ei paku
- võib olla väiksem kaasraha või kaaskindlustus kui Medicare'il
Miinused COBRA
- kestab vaid 18 kuni 36 kuud
- lisatasud võivad olla väga kallid
- võib olla vähem paindlik kui Medicare Advantage'i plaan
Kas Medicare hõlmab minu abikaasat või ülalpeetavaid?
Medicare on individuaalne plaan. See hõlmab ainult teid. Erinevalt tööandja plaanist ei saa te abikaasat ega ülalpeetavaid oma kavasse lisada. COBRA võimaldab teie abikaasal ja ülalpeetavatel jääda teie levialasse.
Niisiis, kui teie plaan hõlmas abikaasat või ülalpeetavaid, võib COBRA olla tark valik. Näiteks kui olete 66-aastane ja lahkusite äsja töölt, saate kasutada koos COBRA-d, Medicare'i või mõlemat. Kui teie eelmine plaan hõlmas teie 55-aastast abikaasat ja kaht kolledži vanust last, saavad nad ka COBRA leviala. Neid ei saa teie Medicare'i kavasse lisada.
Sellises olukorras võite registreeruda Medicare'isse, kui teie abikaasa ja lapsed kasutavad COBRA-d oma kindlustuskaitse jätkamiseks.
Kuidas vahetada Medicare'i poole, kui olen nüüd COBRAs?
Kui osutute Medicare'i liikmeks COBRA-ajal, peatub COBRA-leviala. Meditsiinis saate registreeruda nagu tavaliselt. Te ei pea täiendavaid samme tegema. Lihtsalt veenduge, et registreeruksite esmasel registreerimisaknal. Aken kestab 3 kuud enne teie 65. sünnipäeva kuni 3 kuud pärast seda. Kui registreerute pärast seda punkti, võetakse teilt viivistasu.
Kui kasutate koos Medicare'i ja COBRAt ning te ei soovi enam oma COBRA leviala, saate teenuse pakkuva kindlustusseltsiga selle tühistada. Teie endise ettevõtte personaliosakonna teabepakett peaks teile ütlema, kuidas seda teha. COBRA leviala on kuust kuusse, nii et saate selle igal ajal tühistada.
Kaasavõtmine
COBRA võimaldab teil püsida tööandja pakutud terviseplaanil ka pärast töölt lahkumist. Teie vastutate kogu kindlustusmakse summa eest, sealhulgas selle osa, mille teie tööandja maksis.
Võite kasutada COBRA ja Medicare'i koos oma tervise ja pere vajaduste katmiseks. Sõltuvalt teie plaanist võib COBRA hõlmata teenuseid, mida Medicare ei paku, või võib see hõlmata neid madalama hinnaga. Medicare on alati peamine maksja, kui kasutate Medicare'i ja COBRAt koos.
Lõppkokkuvõttes on valik, kas kasutada COBRA, Medicare või COBRA ja Medicare koos. Valikute ja nende kulude võrdlemisel kaaluge oma eelarvet, meditsiinilisi vajadusi ja pereolukorda.
